Eine Berufsausbildung kostet Geld. Nicht nur die Ausbildungsstätte selbst, sondern der gesamte Lebensunterhalt während der Lehrzeit. Wer in einer anderen Stadt ausbildet, zahlt Miete, Fahrtkosten, Arbeitsmaterialien. Die durchschnittliche Ausbildungsvergütung im ersten Lehrjahr lag laut Statistischem Bundesamt zuletzt bei rund 620 Euro brutto monatlich. Das reicht in Großstädten kaum für Miete und Lebensmittel. Für viele Auszubildende und ihre Familien stellt sich deshalb frühzeitig die Frage: Welche Finanzierungsmöglichkeiten gibt es, und welche passen zur eigenen Situation?
Ausgangslage: Warum die Vergütung oft nicht reicht
Die Schere zwischen Ausbildungsvergütung und tatsächlichen Lebenshaltungskosten ist in den vergangenen Jahren größer geworden. Besonders in technischen oder kaufmännischen Berufen mit langen Ausbildungszeiten von drei bis dreieinhalb Jahren summieren sich die Finanzierungslücken schnell auf mehrere Tausend Euro. Hinzu kommen einmalige Ausgaben wie Berufskleidung, Werkzeug oder Prüfungsgebühren. Eltern, die selbst über ein mittleres Einkommen verfügen, fallen häufig aus der BAföG-Förderung heraus, tragen aber auch nicht den vollen Bedarf des Kindes. Genau in dieser Lücke setzt eine Kreditlösung an.
Wichtig ist dabei zu unterscheiden, ob es sich um eine betriebliche Berufsausbildung nach dem Berufsbildungsgesetz handelt oder um eine schulische Ausbildung ohne Vergütung. Bei schulischen Ausbildungen, etwa in Pflegeberufen oder Erzieherausbildungen in bestimmten Bundesländern, fehlt die monatliche Vergütung ganz oder teilweise. Hier ist der Finanzierungsbedarf besonders hoch.
Staatliche Förderung als erste Anlaufstelle
Bevor ein Kredit ins Spiel kommt, sollte man staatliche Förderinstrumente prüfen. Das Berufsausbildungsförderungsgesetz, kurz BAföG für Auszubildende, regelt die Anspruchsvoraussetzungen. Wer in einem Internat oder auswärtig wohnt und dessen Elterneinkommen unter bestimmten Grenzen liegt, kann Förderung erhalten. Im Gegensatz zum Studierenden-BAföG wird die Ausbildungsförderung vollständig als Zuschuss gewährt und muss nicht zurückgezahlt werden. Informationen dazu finden sich direkt beim Bundesministerium für Bildung und Forschung, das auch weiterführende Programme wie die Berufsausbildungsbeihilfe (BAB) beschreibt.
Die BAB richtet sich speziell an Auszubildende, die nicht bei den Eltern wohnen können oder deren Ausbildungsbetrieb weiter als 20 Kilometer entfernt liegt. Sie deckt Kosten für Unterkunft, Verpflegung und Fahrtkosten teilweise ab. Das Problem: Viele Anspruchsberechtigte kennen diese Leistung gar nicht oder beantragen sie zu spät. Wer also eine Ausbildung beginnt, sollte spätestens im ersten Lehrmonat prüfen, ob ein Anspruch besteht.
Wann ein Kredit sinnvoll wird
Reichen staatliche Leistungen nicht aus oder greift kein Förderanspruch, bleibt oft der Weg zur Bank. Ein Ausbildungskredit ist dabei kein Allheilmittel, aber ein legitimes Instrument, wenn die Rückzahlung realistisch kalkuliert wird. Entscheidend ist, ob nach Abschluss der Ausbildung ein geregeltes Einkommen zu erwarten ist, das die monatlichen Raten deckt.
Typische Kreditbeträge für Auszubildende liegen zwischen 3.000 und 15.000 Euro, je nach Ausbildungsdauer und Lücke zwischen Vergütung und Bedarf. Die KfW Bank bietet einen speziellen Ausbildungskredit an, der sich durch vergleichsweise niedrige Zinsen und tilgungsfreie Anlaufphasen auszeichnet. Dabei muss der Kreditnehmer mindestens 18 Jahre alt sein und darf das 35. Lebensjahr noch nicht überschritten haben. Wer unter 18 ist, benötigt die Unterschrift der Eltern als gesetzliche Vertreter.
KfW-Kredit versus klassisches Bankdarlehen
| Merkmal | KfW-Ausbildungskredit | Klassischer Ratenkredit |
|---|---|---|
| Zinsniveau | Günstig, staatlich gefördert | Marktüblich, bonitätsabhängig |
| Tilgungsfreie Zeit | Möglich (bis zu 6 Monate) | Selten, nur auf Antrag |
| Altersgrenze | 18 bis 35 Jahre | Keine gesetzliche Grenze |
| Sicherheiten | Keine Sicherheiten nötig | Oft Bürgschaft oder Schufa |
| Maximalbetrag | 12.000 Euro | Individuell, meist höher |
Das klassische Bankdarlehen kommt dann in Betracht, wenn der KfW-Rahmen nicht ausreicht oder wenn Eltern als Mitantragsteller mit guter Bonität einspringen. In diesem Fall können die Konditionen deutlich günstiger ausfallen als ein Kredit, der allein auf den noch wenig kreditwürdigen Auszubildenden läuft.
Konkretes Rechenbeispiel
Ein 20-jähriger Auszubildender zum Fachinformatiker in München zahlt 780 Euro Kaltmiete. Seine Vergütung im zweiten Lehrjahr beträgt 780 Euro brutto, netto bleiben rund 700 Euro. Die Differenz zum Grundbedarf beträgt monatlich etwa 400 Euro. Über drei Ausbildungsjahre ergibt das einen Gesamtbedarf von rund 14.400 Euro. Er nimmt einen Kredit über 12.000 Euro bei der KfW auf, der Rest wird durch elterliche Unterstützung von 200 Euro im Monat abgedeckt. Bei einem Zinssatz von 5,9 Prozent und einer Laufzeit von 84 Monaten nach der Ausbildung ergibt sich eine Monatsrate von rund 175 Euro, die nach Ausbildungsabschluss aus dem regulären Gehalt gut tragbar ist.
Risiken kennen und realistisch planen
Kreditaufnahme in jungen Jahren birgt Risiken, die man nicht unterschätzen sollte. Wer die Ausbildung abbricht oder nach dem Abschluss keinen Job findet, steht trotzdem in der Rückzahlungspflicht. Einige Anbieter erlauben Stundungsoptionen bei Jobverlust, aber das muss vor Vertragsabschluss explizit geprüft werden. Ein Blick in die Musterkreditbedingungen nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch lohnt sich: Auf der Plattform gesetze-im-internet.de sind die relevanten Paragrafen zum Verbraucherkreditrecht kostenlos einsehbar.
Wer Eltern oder Geschwister als Bürgen einspannt, sollte offen kommunizieren, was im Worst Case passiert. Bürgschaften können Familienbeziehungen belasten, wenn Raten nicht bedient werden können. Besser ist es, von Anfang an eine realistische Tilgungsplanung vorzulegen und nur den tatsächlich benötigten Betrag aufzunehmen.
Fazit: Kredit als letztes, nicht erstes Mittel
Ein Kredit zur Ausbildungsfinanzierung ist kein Zeichen von Misswirtschaft, sondern eine sachliche Entscheidung, wenn die Rechnung stimmt. Wer alle staatlichen Optionen ausschöpft, realistisch kalkuliert und den Kredit auf das Notwendige begrenzt, kann eine Lücke damit sinnvoll schließen. Die Ausbildung selbst ist in den meisten Fällen eine solide Investition in die eigene Erwerbsbiografie. Wer nach dem Berufsabschluss in ein geregeltes Gehalt einsteigt, kann einen überschaubaren Kredit in wenigen Jahren zurückzahlen. Entscheidend ist, nicht blind zu unterschreiben, sondern Konditionen zu vergleichen und das Kleingedruckte zu lesen.
